Miznúca prémiová politika (Vanishing Premium Policy)

Čo je zmiznutie prémiovej politiky

Strata poistnej zmluvy je forma trvalého životného poistenia, v ktorej môže spotrebiteľ použiť dividendy z tejto poistnej zmluvy na zaplatenie poistného. V priebehu času sa hotovostná hodnota poistky zvyšuje do bodu, keď sa dividendy zarobené poistníkom rovnajú platbe poistného. V tomto okamihu sa hovorí, že poistné zmizne.

• Výplaty dividend z aktuálnej úrokovej sadzby z hotovostnej hodnoty životného poistenia majú po určitom čase pokrývať platby poistného po ukončení poistnej politiky.
• Takéto politiky si vo svojich prvých rokoch všeobecne účtujú vysoké poistné s malými výhodami.
• Koncom sedemdesiatych a osemdesiatych rokov, v období vysokých úrokových sadzieb, nastal rozmach zmiznutia prémiovej politiky.
• Miznúca poistná politika má zmysel v období vysokých úrokových sadzieb.

Miznúca poistná politika môže byť vhodná pre spotrebiteľov znepokojených dlhodobými výkyvmi príjmu, ako sú samostatne zárobkovo činné osoby, ľudia, ktorí chcú začať podnikať, alebo jednotlivci, ktorí chcú predčasne odísť do dôchodku.

Niektoré z nich majú v prvých rokoch vysoké ročné poistné, kedy politika ponúka mierne výhody; poistné môže následne klesnúť a výhody sa potom zvyšovať. Ostatné poistky môžu mať až do okamihu úniku pomerne stabilnú prémiu a stanovenú úroveň výhod. V obidvoch prípadoch sa hotovostná hodnota vo všeobecnosti časom zvyšuje.

Strata poistnej zmluvy môže byť vhodná pre niektorých spotrebiteľov, ktorí plánujú využívať výhody tejto poistnej zmluvy ako doplnkový príjem pri odchode do dôchodku. Poistenie dočasne poskytuje týmto poistencom výhody s daňovým odkladom, zatiaľ čo sa akumuluje peňažná hodnota. V niektorých prípadoch používa osoba v súvislosti s plánovaním nehnuteľností miznúcu prémiovú politiku.

Jednou z kritík zmiznutia poistnej politiky je, že niektorí zástupcovia poisťovacích spoločností, ktorí v minulosti tieto výrobky predávali, čelili obvineniam, že zavádzali spotrebiteľov v súvislosti s počtom rokov, za ktoré by museli platiť poistné, kým sa poistka mohla uživiť. Táto situácia bola výsledkom okolností, za ktorých vznikla zanikajúca poistná politika.

Spotrebitelia môžu tiež chcieť byť opatrní, aby sa nespoliehali hlavne na maximálny úžitok vo vzťahu k minimálnemu poistnému, pretože zarobená suma by mohla klesnúť pod tento scenár.

Na záver je dôležité, aby potenciálni kupujúci pochopili, že suma pripísaná v hotovosti je nižšia, ak sú úrokové sadzby nižšie ako očakávania uvedené v poistnej zmluve; ak sa tak stane, poistenci môžu nakoniec platiť poistné za viac rokov, ako si pôvodne mysleli. Aj preto môže byť kúpa miznúcej prémiovej politiky v období historicky vysokých úrokových sadzieb zlým nápadom.

Stručná história miznúcej prémiovej politiky

Miznúca poistná politika sa začala rozvíjať koncom sedemdesiatych a začiatkom osemdesiatych rokov, v USA obdobím veľmi vysokých nominálnych úrokových sadzieb. Mnohé z nich sa predávali ako forma celého životného poistenia. Keď sa dividendy nakoniec znížili, zvýšilo sa to počet rokov, za ktoré museli mnohí poistenci platiaci poistky na celý život platiť poistné, kým poplatky nakoniec nezmizli. V 90. rokoch minulého storočia, keď sa sadzby znížili, niekoľko poistencov zažalovalo nadnárodné životné poisťovacie spoločnosti a tvrdili, že ich zavádzali.

Napríklad kanadská životná poisťovňa Crown Life Insurance uzavrela mimosúdne vyrovnanie vo výške takmer 50 miliónov dolárov so žalobcom a poisťovacím maklérom. Newyorská spoločnosť pre životné poistenie sa dohodla s právnymi zástupcami a poistencami žalobcu, pričom prvá z nich získala spolu 22 miliónov dolárov. Titulný príbeh z augusta 1995 v časopise Money uvádzal zanikajúce poistné zmluvy v životnom poistení ako jeden z „ôsmich najväčších ohrození v Amerike“, keď Kongres usporiadal rokovania týkajúce sa „Klamlivých praktík pri predaji životného poistenia“.

Výskum naznačuje, že poisťovacie spoločnosti neporušili zmluvu, ktorú podpísali s poistencami. Tieto zmluvy nezaručujú budúce úrokové sadzby a poskytujú poisťovacím spoločnostiam ich zmeny „vzhľadom na ekonomické udalosti“. Štátne zákony navyše poskytujú zákazníkom obdobie „bezplatného vzhľadu“, počas ktorého môžu z poistnej zmluvy odstúpiť.

Príklady zmiznutia poistnej zmluvy.

Úrokové sadzby ročných pokladničných poukážok sa v polovici 80. rokov zvýšili až na dvanásť percent, ale začiatkom 90. rokov klesli na tri percentá. Poisťovacie spoločnosti boli v 80. rokoch minulého storočia svedkami špičkových predajov svojich miznúcich poistných zmlúv, ale keď sa v 90. rokoch zmenil príliv úrokových sadzieb, čelili žalobám zo strany klientov.

V jednom prípade Mark Markarian žaloval vzájomné životné poistenie v Connecticute. Keď v roku 1987 kúpil zmluvu o životnom poistení, Markarianov maklér mu povedal, že bude musieť platiť iba 1255 dolárov na nasledujúcich sedem rokov a 244 dolárov v ôsmom roku ako poistné. Ale Markarian dostal v roku 1995 oznámenie od Connecticut Mutual s tvrdením, že im stále dlhuje platby poistného.

Ostatné sťažnosti v rovnakom období mali podobné sťažnosti. Napríklad žalobca – sprostredkovateľ – v jednom prípade podal vzájomnú žalobu na poisťovňu po tom, čo jednu proti nemu podali jeho klienti. Tvrdili, že ich poistné nemalo presiahnuť 91 520 dolárov, ale v skutočnosti činilo viac ako 800 000 dolárov.