Miznúca prémia. (Vanishing Premium)

Čo je miznúca prémia ?

Miznúce poistné je poplatok platený za poistnú zmluvu, kým hotovostná hodnota poistnej zmluvy nezvýši natoľko, aby pokryla poplatok.

• Miznúce poistné umožňuje držiteľovi permanentného životného poistenia použiť dividendy získané z poistnej zmluvy na zaplatenie požadovaného poistného.
• V priebehu niekoľkých rokov hotovostná hodnota poistnej zmluvy rástla až do bodu, keď sa zarobená dividenda rovná dlžnej prémii.
• V tomto okamihu sa výplaty dividend používajú na pokrytie nákladov na poistné a vo výsledku sa hovorí, že poistné „zmizlo“.
• Miznúce poistné bolo v minulosti kontroverzné, keď boli poisťovacie spoločnosti príliš optimistické, pokiaľ ide o potenciálne budúce výnosy z investícií a načasovanie, kedy poistné zmizne.
• Poistné sa často nestráca natoľko, ako by sa znižovalo, s tým, že dividendy pokrývajú väčšiu časť poistného v priebehu času.

Ako funguje Vanishing Premium.

Miznúce poistné poskytuje držiteľovi životného poistenia možnosť platiť poistné skôr z hotovosti nazhromaždenej v poistnej zmluve, ako prostredníctvom platieb poisteného.

Poistné mizne iba v tom zmysle, že poistenec ho už po určitom čase nemusí platiť z vlastného vrecka.

Finančné prostriedky na poistné jednoducho pochádzajú z dividend vyhodených z peňazí nahromadených v investícii.

To umožňuje poistníkovi vložiť hotovosť, ktorá je inak potrebná na poistné, na iné, lukratívnejšie použitie.

Zaručuje tiež, že poistné krytie nezanikne, pretože platby poistného sa uskutočňujú automaticky.

Spotrebitelia, ktorí sa zaujímajú o politiky s miznúcim poistným, by mali venovať osobitnú pozornosť matematike použitej na ospravedlnenie dátumu zmiznutia poistného.

S cieľom vylúčiť poistné musia podkladové investície do tejto politiky udržiavať úrokové alebo dividendové sadzby dostatočné na uskutočnenie platieb.

Príliš optimistické predpoklady a prémiové prémie.

Historicky sa miznúce poistné implikovalo v schémach poistných podvodov, v ktorých poisťovatelia použili zavádzajúce ilustrácie predaja, aby oklamali potenciálnych klientov, že ich poistné zmizne oveľa skôr, ako to v skutočnosti bolo.

Nereálne predpoklady o úrokových sadzbách a návratnosti investícií môžu mať veľký rozdiel, keď sa investor pokúsi nazhromaždiť dostatok istiny na to, aby vyhodil dividendy na stanovenú hranicu, ktorá v podstate popisuje prípad miznúcej prémie.

Miznúci prémiový príklad.

Zvážte napríklad poistku na celý život s poistným vo výške 5 000 dolárov.

Aby poistné mohlo zmiznúť, musí sa z nahromadenej hotovostnej hodnoty poistky vyradiť ročná dividenda vo výške 5 000 dolárov.

Pri úrokovej sadzbe 5 percent by hotovostná hodnota poistky musela dosiahnuť 100 000 dolárov, aby sme sa poistného zbavili.

Špeciálne zretele.

Poistenia na celý život zvyčajne poskytujú minimálne ročné rastové číslo spolu s očakávaným rastovým číslom, ktoré závisí od výkonnosti investičného portfólia poisťovacej spoločnosti.

Minimálna miera rastu by mohla vyžadovať podstatne viac času na dosiahnutie limitu potrebného na to, aby poistné zmizlo, a to by fungovalo, iba ak by úroková sadzba zostala dostatočne vysoká na to, aby sa udržala minimálna výška istiny.

Vzhľadom na to, že poistné nezmizne natoľko, že by znížilo výplatu dividend, vypočítajú dôvtipní investori celkové náklady na investíciu na celý život s miznúcim poistným a porovnajú ich s lacnejšími možnosťami, ako je napríklad doba splatnosti, a vypočítajú potenciálny rast investícií z rozdielu medzi týmito investíciami.

dve prémiové ceny v inom investičnom nástroji.