Čo je zaručené vydanie životného poistenia ?
Životné poistenie so zaručenou emisiou alebo životné poistenie so zaručeným akceptovaním je typom celého životného poistenia, ktoré nevyžaduje, aby ste odpovedali na zdravotné otázky, podstúpili lekársku prehliadku alebo aby poisťovňa umožnila prezerať vaše lekárske záznamy a záznamy o predpisoch. Môžete ho tiež vidieť ako „životné poistenie bez otázok“ alebo „poistenie konečných výdavkov bez otázok“. 1
Znie to skvele, však? Tu je háčik. Zaručené vydanie životného poistenia má vždy čakaciu dobu. Ak počas čakacej doby zomriete, vaše oprávnené osoby nedostanú dávku z poistenia pre prípad úmrtia. U väčšiny politík je čakacia doba dva roky. U niektorých sú to tri.1
Nejde o nejaký druh podvodu. Ak v skutočnosti počas čakacej doby zomriete, poisťovňa vyplatí (vašim oprávneným osobám) všetky vaše poistné plus úroky, zvyčajne vo výške 10% .1
Vaši príjemcovia stále niečo dostanú; bude to len menej, ako by ste chceli. Poisťovacie spoločnosti zaviedli toto čakacie obdobie, pretože ak by tak neurobili, všetci by mohli požiadať o poistenie na smrteľnej posteli a zaplatiť niekoľko stoviek dolárov, aby zabezpečili rodine výhodu vo výške 25 000 dolárov. Takto nemohla zostať v podnikaní žiadna poisťovňa. Zaručené vydanie životného poistenia poskytuje krytie chorým ľuďom, ktorí by ho inak nemohli získať.
- Zaručeným problémom životného poistenia je malé celé životné poistenie bez zdravotnej kvalifikácie.
- Vypláca dávku v hotovosti vo výške od 2 000 do 25 000 dolárov oprávneným osobám.
- Životné poistenie so zaručenou emisiou nevypláca dávky v prípade úmrtia počas prvých dvoch alebo troch rokov platnosti poistnej zmluvy, ale vracia poistné z poistky plus 10% úrok, ak poistený počas tohto obdobia zomrie.
- Pravidlá zaručeného vydania sú určené pre ľudí s vážnym zdravotným stavom, ktorý im bráni v nákupe politík ponúkajúcich výhody okamžitej smrti.
- V porovnaní s inými typmi životného poistenia majú zaručené poistné zmluvy vo všeobecnosti vysoké poistné v porovnaní s dávkami pri úmrtí, pretože ich poistenci sú v zlom zdravotnom stave.
Ako funguje zaručené vydanie životného poistenia.
Tieto poistné zmluvy dostávajú svoje meno, pretože poisťovňa zaručuje, že vám poistnú zmluvu vystavia, pokiaľ sa nachádzate v povolenom vekovom rozmedzí. Inými slovami, zaručujú, že vás prijmú ako poistenca. Typický vekový rozsah na získanie kvalifikácie je 50 až 80 rokov. Ak sa nachádzate mimo tohto vekového rozpätia, možno budete mať v niektorých poisťovacích spoločnostiach naďalej zaručené poistné zmluvy, ale budete mať menej možností.1
Vzhľadom na tieto vekové požiadavky a nedostatok lekárskeho upisovania (zdravotné otázky) môžete vidieť, prečo poisťovacie spoločnosti predávajú zaručené emisné politiky pre túto vekovú skupinu.2 Napriek tomu veľa ľudí v tejto vekovej skupine, dokonca aj tých, ktorí majú zdravotné problémy, má okrem zaručených možností aj iné možnosti. vystavovať životné poistenie. Tento typ poistenia je najlepší pre ľudí, ktorí kvôli zdraviu nemajú iné možnosti alebo si kvôli zdraviu nemôžu dovoliť iné možnosti.1
Ktoré podmienky vás diskvalifikujú z akéhokoľvek iného druhu zdravotného poistenia? Nie toľko, ako si možno myslíte.
Ak ste niekedy mali staršieho rodiča alebo prarodiča, pravdepodobne viete, ako vyzerá človek s jednou alebo viacerými stavmi, ako sú tieto. Majú dobré a zlé dni. Niekedy si myslíte, že sú na pokraji smrti, ale potom sa zrazu otočia a vyzerajú lepšie ako kedykoľvek predtým. Ich fyzické zdravie, duševné zdravie a fyzické schopnosti sa môžu javiť ako skutočne nestabilné. Pre väčšinu poisťovacích spoločností predstavuje táto úroveň nestability príliš veľké riziko, niektoré sa však špecializujú na jej riešenie.
Alternatívy k zaručenému vydaniu.
Poistné na životné poistenie vždy závisí od vášho veku, výšky, hmotnosti, zdravotného stavu, pohlavia (v štátoch, ktoré umožňujú stanovenie cien podľa pohlavia), dávky pri úmrtí a typu poistnej zmluvy. Poisťovacie spoločnosti nemajú rozdielne pokyny na upisovanie pre rôzne typy poistenia, hovorí Rick Sabo, odborník na finančné plánovanie a poisťovacie podvody v Gibsonii, Pa.4. Či už kupujete termínované, celé alebo univerzálne, poisťovňa vám poskytne v tej istej rizikovej kategórii.
Iná poisťovňa vás však môže zaradiť do inej rizikovej kategórie. Inými slovami, ak máte vážny zdravotný stav, napríklad cukrovku, jedna spoločnosť vám môže ponúknuť lepšiu politiku ako iná.5
Mnoho žiadateľov a žiadateľov so zdravotnými problémami sa domnieva, že by nikdy nemohli získať kvalifikáciu na politiku, ktorá si vyžaduje lekárske upísanie, ale často to tak nie je. Závisí to od zdravotného stavu a od emitenta. Ľudia môžu získať životné poistenie upisovaním, aj keď majú okrem iných zdravotných stavov aj kongestívne zlyhanie srdca, prekonali infarkt za posledných 12 mesiacov alebo prekonali mozgovú príhodu za posledných 12 mesiacov.
Pre väčšinu ľudí stojí za to požiadať o niekoľko zásad, ktoré kladú zdravotné otázky, aby zistili, či môžu získať lepšiu sadzbu, väčšie pokrytie a okamžité pokrytie. Tí, ktorí chcú iba malú politiku, by sa mali zamerať na zaručený univerzálny život, ktorý môže poskytnúť krytie pre vek 100 alebo dokonca 121,6 alebo poistenie konečných výdavkov. Pravidlá zaručeného vydania sú užitočné, ale iba pre uchádzačov, ktorí nespĺňajú podmienky poistných zmlúv na lekárske účely.
Zaručené vydanie: Čo je to úlovok ?
S výnimkou čakacej doby môžu politiky zaručených čísel znieť príliš dobre, aby to bola pravda. Nezdraví ľudia uzavrú politiku, zaplatia poistné a zomrú o niekoľko mesiacov alebo rokov. Poisťovňa im musí buď vrátiť peniaze, alebo vyplatiť dávku pri úmrtí. Ako si môžu poisťovne vôbec dovoliť ponúkať tieto poistné zmluvy?
„Spôsob, akým životné poisťovne tvoria veľkú časť svojho zisku, nie je výber poistného mínus dávky v prípade úmrtia,“ hovorí sprostredkovateľ životného poistenia Anthony Martin, generálny riaditeľ spoločnosti Choice Mutual. „Väčšinu svojich peňazí zarábajú prostredníctvom investícií.“ 7 Poistné za životné poistenie je v zásade ako bezúročné pôžičky poisťovacej spoločnosti, hovorí Martin. Spoločnosť tieto peniaze investuje.
Podľa poisťovacieho informačného inštitútu, neziskovej komunikačnej organizácie podporovanej poisťovacím priemyslom, priniesli poisťovacie spoločnosti v roku 2018 poistné vo výške 145,4 miliárd dolárov a čisté príjmy z investícií 187,4 miliárd dolárov.8 Poisťovacie spoločnosti investujú do akcií, hypoték, nehnuteľností, derivátov , a ostatný majetok.9
„Pre zaručené emisie strácajú peniaze na klientoch, ktorí zomrú v prvých dvoch rokoch,“ hovorí Martin. Poisťovni trvá päť rokov, kým sa vyrovná s týmto typom poistenia, a pre poistených je to vo väčšine prípadov výhoda. „Jediný prípad, kedy by poistený nevyšiel v predstihu, by bol, ak žijú dostatočne dlho, keď ich poistné prekračuje poistné zmluvy,“ pokračuje.
Keď dôjde k výpadku zaručeného čísla.
Existujú dva scenáre, v ktorých sa politika zaručeného vydania nemusí vyplatiť alebo byť najlepšou voľbou.
Jedná sa o prípady, keď poistený žije dostatočne dlho na to, aby zaplatené poistné presahovalo dávku pri úmrtí, alebo ak si poistený kúpi poistnú zmluvu so zárukou, keď by sa mohol kvalifikovať pre poistnú zmluvu s lekárskym poistením.
Politiky s poistením zdravotného poistenia majú nižšie poistné za dávky pri úmrtí, ktoré poskytujú.
Okrem čakacej doby tiež ponúkajú okamžité úmrtie alebo odstupňované úmrtné.
Spodný riadok.
Napriek týmto faktorom môže byť zaručený problém cenným finančným aktívom pre ľudí, ktorí sa inak nemôžu poistiť.
A tí ľudia nie sú vždy seniori;
môžu to byť dospelí v mladšom alebo strednom veku so zlým zdravotným stavom, ktorí chcú nechať peniaze pre svoje rodiny.
Žiadne dve poistené zmluvy životného poistenia nie sú rovnaké.
Rovnako ako v prípade iných poistných zmlúv, aj v tomto prípade by ste mali hľadať tú, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám.
Týmto spôsobom ste radi, že hľadáte najlepšie zmluvy o životnom poistení, ktoré sú momentálne na trhu.
Hľadajte dostupné sadzby – niečo, o čom viete, že s nimi budete schopní držať krok aj v prípade, že sa vaša finančná situácia zmení – pretože neplatná politika nepomôže nikomu okrem poisťovacej spoločnosti.
Čo je najdôležitejšie, nepredpokladajte, že sa nemôžete kvalifikovať na politiku, ktorá obsahuje zdravotný dotazník.
Kým sa neprihlásite, nebudete vedieť.
https://www.investopedia.com/terms/g/guaranteed-issue-life-insurance.asp