Skupinové životné poistenie. (Group Term Life Insurance)

Čo je skupinové termínované životné poistenie ?

Skupinové termínové životné poistenie je druh termínovaného poistenia, v ktorom je vydaná jedna zmluva na poistenie viacerých osôb.

Najbežnejšou skupinou je spoločnosť, kde je zmluva vydaná zamestnávateľovi, ktorý potom ponúka krytie ako výhodu pre zamestnancov.

Mnoho zamestnávateľov poskytuje bez akýchkoľvek nákladov základnú sumu skupinového krytia, ako aj možnosť dokúpiť doplnkové krytie a krytie pre manželov / manželky a deti zamestnancov.

Skupinové životné poistenie je v porovnaní s individuálnym životným poistením pomerne lacné.

Výsledkom je vysoká účasť.

• Mnoho zamestnávateľov ponúka zamestnancom základné skupinové životné poistenie bez akýchkoľvek nákladov ako súčasť balíka výhod.
• Je možné a možno obozretné mať skupinové životné poistenie a individuálne životné poistenie súčasne.
• Pri odchode zo zamestnania budete pravdepodobne môcť konvertovať skupinové životné poistenie na individuálne životné poistenie.

Ako funguje skupinové životné poistenie.

Asi 85% spoločností ponúka skupinové životné poistenie platené spoločnosťou ako výhodu, uvádza Spoločnosť pre správu ľudských zdrojov.1 Skupinové zmluvy životného poistenia sa všeobecne píšu ako termínové poistenie a ponúkajú sa zamestnancom, ktorí spĺňajú požiadavky na spôsobilosť, napríklad byť permanentným

zamestnanec alebo 30 dní po prijatí do zamestnania.

Krytie skupinového životného poistenia je možné upraviť pre kvalifikované životné udalosti alebo počas obdobia otvoreného zápisu.

Štandardná výška krytia sa zvyčajne rovná ročnému platu zamestnanca, ktorý je pokrytým.

Zamestnávatelia zvyčajne platia väčšinu alebo všetky poistné za základné krytie.

Za extra poistné platené zamestnancom sa zvyčajne ponúkajú ďalšie sumy, obvykle v násobkoch ročnej mzdy zamestnanca.

Poistení členovia dostávajú osvedčenia o poistení ako dôkaz krytia.

Rovnako ako v prípade individuálneho životného poistenia, aj tu si poistení vyberajú svojich príjemcov.

Výhody a nevýhody skupinového životného poistenia.

Skupinové pokrytie je všeobecne lacné, najmä pre mladších ľudí, a nemusí sa od účastníkov vyžadovať, aby prešli upísaním, pretože automaticky sú krytí všetci oprávnení zamestnanci. Avšak na rozdiel od individuálnych poistných plánov na dobu určitej, ktoré zvyčajne zaisťujú sadzbu na 20 až 30 rokov, väčšina skupinových plánov má pásma úrokových sadzieb, v ktorých sa náklady na poistenie automaticky zvyšujú, napríklad vo veku 30, 35, 40 atď. Poistné pre každé sadzobné pásmo je uvedené v dokumente plánu.

Aj keď je to lacné, v mnohých prípadoch nemusí byť výška krytia ponúkaného skupinovým životným poistením dostatočná a mala by sa kombinovať s individuálnym plánom. Zamestnávatelia alebo asociačné skupiny ponúkajúce poistenie často obmedzujú celkové krytie dostupné pre zamestnancov alebo členov na základe vecí, ako je funkčné obdobie, základný plat, počet závislých osôb a stav zamestnania, ako napríklad zamestnanie na plný úväzok, pridružený alebo výkonný pracovník, a rozsah dostupného krytia. líši sa podľa skupiny. Zamestnávatelia najčastejšie ponúkajú násobky platu zamestnanca alebo pevné sumy, napríklad 20 000 dolárov alebo 50 000 dolárov. Mnoho skupinových plánov pokrýva iba základný plat jednotlivca. Môžu byť vylúčené ďalšie formy kompenzácie, ako napríklad bonusy, provízie, náhrady alebo stimuly, ktoré sa vykazujú ako príjem – napríklad automatické preplatenie alebo udelenie obmedzeného množstva akcií.

Ďalším dôvodom, prečo by sa malo skupinové poistenie považovať za doplnkové, je to, že je podmienené zamestnaním. Poistné krytie sa automaticky končí, keď sa jednotlivcovi skončí pracovný pomer, a potom môže byť ťažšie (alebo nákladnejšie) získať individuálne poistenie. Niektorí poisťovatelia ponúkajú možnosť pokračovať v poistení prevedením skupinového obdobia na individuálnu trvalú zmluvu. Možnosti prevodu sa líšia, nemusia byť automatické a môžu vyžadovať upísanie. V dôsledku toho bolo možné ohodnotiť jednotlivca a ponúknuť poistku s oveľa vyššou prémiou. Pravidlá dostupné pri konverzii môžu byť tiež obmedzené a nie vždy sú najkonkurenčnejšími produktmi.

Požiadavky na skupinové životné poistenie.

Spravidla sú všetci zamestnanci automaticky zaradení do základného krytia, keď splnia požiadavky na spôsobilosť.

Požiadavky sa líšia a môžu zahŕňať odpracovanie určitého počtu hodín týždenne alebo určitý čas ako zamestnanca.

Dostupnosť doplnkového skupinového termínu sa líši.

V niektorých plánoch je registrácia k dispozícii iba vtedy, keď je jednotlivec pôvodne zamestnaný alebo ak dôjde k kvalifikovanej životnej udalosti, napríklad k narodeniu dieťaťa.

V ďalších plánoch je možné pridať dodatočné pokrytie skupinových termínov počas otvorených období registrácie.

Dodatočné pokrytie môže vyžadovať upísanie.

Spravidla ide o zjednodušený proces upisovania, pri ktorom záujemca o poistenie odpovedá na niektoré otázky, aby určil oprávnenosť, a nemusí absolvovať fyzickú skúšku.

Dopravca potom rozhodne, či ponúkne ďalšie pokrytie alebo nie.

Špeciálne zretele.

Zamestnávatelia môžu zamestnancom poskytnúť ako výhodu 50 000 dolárov skupinového životného poistenia bez dane.

Akákoľvek suma krytia vyššia ako 50 000 dolárov, ktorú platí zamestnávateľ, musí byť uznaná ako zdaniteľný prínos a zahrnutá do W-2.2 zamestnanca

Ak zamestnávateľ rozlišuje, čo je povolené, tým, že ponúka rôzne výšky krytia vybraným skupinám zamestnancov, prvých 50 000 dolárov krytia sa môže stať zdaniteľným prínosom pre určitých zamestnancov, ako sú korporátni úradníci, vysoko kompenzovaní jednotlivci alebo vlastníci s 5%

alebo väčší podiel v podnikaní.

Aj keď je poistná zmluva pre vaše súčasné podmienky správna, stojí za to porovnať ponuku vášho zamestnávateľa s plánmi iných spoločností, aby ste sa uistili, že dostanete najlepšiu možnú životnú poistku.

Je tiež dôležité znova navštíviť pokrytie, ktoré ste vybrali počas otvorenej registrácie, aby ste sa ubezpečili, že plán stále zodpovedá vašim potrebám.