Plne amortizujúca platba. (Fully Amortizing Payment)

Čo je to úplne amortizačná platba ?

Plne umorovaná platba sa týka typu pravidelného splácania dlhu.

Ak dlžník spláca podľa amortizačného plánu pôžičky, dlh je úplne splatený do konca stanovenej doby splatnosti.

Ak je pôžička pôžičkou s pevnou úrokovou sadzbou, každá úplne amortizačná splátka predstavuje rovnakú sumu v dolároch.

Ak je pôžička pôžičkou s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, mení sa úplne amortizačná splátka so zmenou úrokovej sadzby pôžičky.

• Plne umorovateľná splátka je pravidelná splátka úveru, ktorá sa poskytuje podľa harmonogramu, ktorý zaručuje, že bude splácaná do konca stanoveného obdobia poskytnutia pôžičky.
• Pôžičky, za ktoré sa vykonávajú úplné amortizačné splátky, sa nazývajú samo-amortizačné pôžičky.
• Tradičné dlhodobé hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou zvyčajne vyžadujú úplne amortizačné platby.
• Splátky založené len na úrokoch, ktoré sú typické pre niektoré hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, sú opakom splátok úplne odpisovaných.

Pochopenie plne umorovanej platby.

Pôžičky, za ktoré sa vykonávajú úplné amortizačné splátky, sa nazývajú samo-amortizačné pôžičky.

Hypotéky sú typické samoúčelné pôžičky a zvyčajne sa v nich splácajú úplne umorovacie splátky.

Na ilustráciu úplne amortizujúcej splátky si predstavte, že si muž vezme 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou so 4,5% úrokovou sadzbou a jeho mesačné splátky sú 1 266,71 dolárov.

Na začiatku životnosti pôžičky je väčšina týchto splátok určená na úroky a len malá časť na istinu pôžičky;

na konci obdobia platnosti pôžičky pokrýva väčšina každej splátky istinu a iba malá časť je určená na úroky.

Pretože tieto platby sa úplne amortizujú, ak ich dlžník uskutoční každý mesiac, spláca úver do konca jeho splatnosti.

Plne amortizujúce platby vs. platby iba s úrokmi.

Platba iba na úrok je opakom platby úplne umorovanej. Ak náš dlžník kryje iba úroky z každej splátky, nie je podľa plánu splácať úver do konca jeho splatnosti. Ak úver umožňuje dlžníkovi vykonať počiatočné splátky, ktoré sú nižšie ako úplne umorovateľná splátka, potom sú úplne umorovateľné splátky neskôr v priebehu poskytovania pôžičky podstatne vyššie. To je typické pre mnoho hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM).

Na ilustráciu si predstavte, že si niekto vezme hypotéku vo výške 250 000 dolárov s 30-ročným obdobím a 4,5% úrokovou sadzbou. Úroková sadzba je však nie fixná, ale je nastaviteľná a veriteľ zaručuje iba 4,5% sadzbu počas prvých piatich rokov poskytovania pôžičky. Po tomto bode sa upraví automaticky.

Ak dlžník platil úplne amortizované splátky, zaplatil by 1 266,71 USD, ako je uvedené v prvom príklade, a táto suma by sa zvýšila alebo znížila pri úprave úrokovej sadzby úveru. Ak je však pôžička štruktúrovaná tak, že dlžník spláca úroky iba počas prvých piatich rokov, jeho mesačné splátky sú za ten čas iba 937,50 USD. Nie sú však úplne amortizované. Výsledkom je, že po uplynutí úvodnej úrokovej sadzby sa jeho platby môžu zvýšiť až na 1 949,04 USD. Dlžník sa prijímaním neúplných amortizačných splátok v ranom období splatnosti úveru v podstate zaväzuje, že v neskoršom období pôžičky uskutoční väčšie amortizačné splátky.

Ďalšie typy splátok pôžičky.

V niektorých prípadoch sa dlžníci môžu rozhodnúť, že zo svojich pôžičiek uskutočnia úplne umorovacie splátky alebo iné druhy platieb.

Najmä ak dlžník využije možnosť platby ARM, dostane štyri rôzne možnosti mesačnej platby: 30-ročná plne amortizujúca splátka, 15-ročná plne amortizujúca splátka, splátka iba na úroky a minimálna splátka.

Musí zaplatiť minimálne minimum.

Ak však chce zostať na dobrej ceste, aby mu bola pôžička splatená za 15 alebo 30 rokov, musí vykonať zodpovedajúcu plne amortizačnú splátku.