Frakčné rezervné bankovníctvo. (Fractional Reserve Banking)

Čo je to frakčné rezervné bankovníctvo ?

Bankovníctvo s frakčnými rezervami je systém, v ktorom je iba zlomok bankových vkladov krytý skutočnou hotovosťou a je k dispozícii na výber.

Toto sa deje s cieľom teoreticky rozšíriť ekonomiku uvoľnením kapitálu na poskytovanie pôžičiek.

• Banky sú povinné udržiavať po ruke určité množstvo hotovosti, ktoré im vkladatelia poskytujú, avšak banky nie sú povinné uchovávať celú sumu po ruke.
• Väčšina bánk je povinná ponechať si 10% vkladu, ktorý sa označuje ako rezervy.
• Niektoré banky sú oslobodené od povinnosti udržiavať rezervy, všetkým bankám sa však platí úroková sadzba z rezerv.

Pochopenie bankovníctva s frakčnými rezervami.

Banky sú povinné udržiavať po ruke a k dispozícii na výber určité množstvo hotovosti, ktoré im vkladatelia dajú.

Ak niekto vloží 100 dolárov, banka nemôže požičať celú sumu.

Banky tiež nie sú povinné udržiavať celú sumu po ruke: Od väčšiny sa vyžaduje, aby si nechali 10% vkladu, ktorý sa označuje ako rezervy.

Túto požiadavku stanovuje Federálny rezervný systém a je jedným z nástrojov centrálnej banky na vykonávanie menovej politiky.

Zvyšovanie povinných minimálnych rezerv odvádza peniaze z ekonomiky, zatiaľ čo znižovanie povinných minimálnych rezerv dáva peniaze do ekonomiky.

Požiadavky na frakčné rezervy.

Depozitárne inštitúcie musia hlásiť svoje transakčné účty, termínované a sporiace vklady, hotovosť v trezore a ďalšie rezervovateľné záväzky Fedu každý týždeň alebo štvrťročne.

Niektoré banky sú oslobodené od povinnosti udržiavať rezervy, avšak všetkým bankám sa vypláca úroková sadzba z rezerv nazývaná „úroková sadzba z rezerv“ (IOR) alebo „úroková sadzba z nadbytočných rezerv“ (IOER).

Táto sadzba slúži ako stimul pre banky, aby si ponechali prebytočné rezervy.

Banky s majetkom nižším ako 16,3 milióna dolárov nie sú povinné udržiavať rezervy.

Banky s aktívami nižšími ako 124,2 milióna dolárov, ale s viac ako 16,3 milióna dolárov, majú povinnú minimálnu rezervu 3% a banky s aktívami viac ako 124,2 milióna dolárov majú povinnú minimálnu rezervu 10%.

Účinok multiplikátora frakčnej rezervy.

„Čiastková rezerva“ označuje zlomok vkladov vedených v rezervách.

Napríklad ak má banka aktíva v hodnote 500 miliónov dolárov, musí mať v rezerve 50 miliónov dolárov alebo 10%.

Analytici pri odhadovaní dopadu povinných minimálnych rezerv na ekonomiku ako celok odkazujú na rovnicu označovanú ako multiplikačná rovnica.

Rovnica poskytuje odhad množstva peňazí vytvorených systémom čiastkových rezerv a počíta sa vynásobením počiatočného vkladu jedným vydelením povinnou rezervou.

Na základe vyššie uvedeného príkladu je výpočet 500 miliónov dolárov vynásobený jedným vydelený 10% alebo 5 miliardami dolárov.

Takto sa peniaze skutočne nevytvárajú, ale iba spôsobom, ktorý predstavuje možný vplyv systému čiastkových rezerv na ponuku peňazí.

Aj keď je to užitočné pre profesorov ekonómie, tvorcovia politík ho všeobecne považujú za zjednodušenie.

Spodný riadok.

Bankovníctvo s frakčnými rezervami má klady aj zápory.

Umožňuje bankám používať finančné prostriedky (väčšina vkladov), ktoré by sa inak nepoužili, na generovanie výnosov vo forme úrokových sadzieb z pôžičiek – a na sprístupnenie ďalších peňazí na rast ekonomiky.

Mohlo by to však tiež chytiť banku nakrátko v sebapokračujúcej panike bankového behu.

(Mnoho amerických bánk bolo počas Veľkej hospodárskej krízy nútených ukončiť činnosť, pretože príliš veľa klientov sa pokúšalo vybrať aktíva súčasne.) Napriek tomu je bankovníctvo s čiastkovými rezervami akceptovanou obchodnou praxou, ktorá sa v bankách používa po celom svete.