Poistenie ochrany platieb (Payment protection insurance)

Aliancia a Leicester boli pokutované £ 7m za ich úlohu v nesprávnom predaji kontroverzie, niekoľko ďalších vrátane kapitálu, HSBC financií a vajec boli pokutované až do výšky 1,1 m €. Nároky voči nesprávnemu PPI sa pomaly zvyšujú a môžu sa priblížiť úrovne pozorovanému počas obdobia 2006-07, keď tisíce bánk zákazníkov podali nároky týkajúce sa údajne nekalých poplatkov za bankoviek. Vo svojej výročnej správe 2009/2010 sa služba finančného ombudsmana uviedla, že 30% nových prípadov poukázalo na poistenie ochrany platieb. Zákazník, ktorý nakupuje politiku PPI, môže iniciovať nárok na nesprávne predané PPI tým, že sa sťažuje na banku, veriteľa alebo makléra, ktorý predal politiku.
Mierne pred tým, že Komisia 6. apríla 2011 vydala Komisia vyšetrovacia objednávka, ktorej cieľom je zabrániť nesprávnemu predaju v budúcnosti. Kľúčové pravidlá v objednávke, navrhnuté tak, aby umožnilo zákazníkovi nakupovať a vykonať informované rozhodnutie, zahŕňajú: poskytovanie primeraných informácií pri predaji ochrany platieb a poskytnutím osobnej citácie; povinnosť poskytovať výročnú revíziu; Zákaz o ochrane predávania platby Zároveň je uzavretá zmluva o spotrebiteľskom úvere. Väčšina pravidiel nadobudla účinnosť v októbri 2011, s niektorými nasledujúcimi v apríli 2012.
Centrálna banka Írska v apríli 2014 bola opísaná ako „ľubovoľne vylúčila väčšinu spotrebiteľov“ od získania kompenzácie za nesprávne predané PPI, stanovením dátumu CUBOFF v roku 2007, keď zaviedol svoj kód ochrany spotrebiteľa. Banky Spojeného kráľovstva poskytli viac ako 22 mld. GBN pre náklady na Misselling PPI – ktoré, ak je zmenšená na pro-rative, je mnoho násobkov kompenzácie, ktoré írske banky boli požiadaní o splatenie. Úplnené banky neboli tiež jemné, čo bolo v ostrom kontraste k režimu uloženému na britské banky. Právnici boli zdesení na „bezohľadnej“ poradenstvo, ktorú írska centrálna banka poskytla spotrebiteľom, ktorí boli Missold PPI politiky, ktoré „budú hrať do rúk finančnej inštitúcie“.

Poistenie na ochranu platieb (PPI), tiež známy ako poistenie úveru, poistenie ochrany kreditov alebo poistenie úveru, je poistným produktom, ktorý umožňuje spotrebiteľom zabezpečiť splácanie úveru, ak dlžník zomrie, stáva chorými alebo zdravotne postihnutými, stráca prácu alebo osoby Ďalšie okolnosti, ktoré im môžu zabrániť pri zarábaní príjmov na poskytovanie dlhu. Nemalo by sa zamieňať s poistením na ochranu príjmov, ktorá nie je špecifická pre dlh, ale pokrýva akýkoľvek príjmy. PPI bol široko predávaný bankami a ostatnými poskytovateľmi úverov ako doplnok na úver alebo kontokorentný výrobok.
PPI zvyčajne pokrýva platby za konečnú dobu, typicky 12 mesiacov, v takom prípade by sa mohli uvádzať na trh ako poistenie krátkodobej ochrany príjmov (STIP). Pre úvery alebo hypotéky to môže byť celá mesačná platba, pre kreditné karty, je to zvyčajne minimálna mesačná platba. Po tomto bode musí dlžník nájsť iné prostriedky na splatenie dlhu, hoci niektoré politiky splácajú dlh v plnej výške, ak sa nemôžu vrátiť do práce alebo sú diagnostikovaní s kritickou chorobou. Obdobie, na ktoré sa vzťahuje poistenie, je zvyčajne dosť dlho, kým väčšina ľudí začať znova pracovať a získať dostatočne na to, aby poskytovali svoj dlh. PPI sa líši od iných druhov poistenia, ako je domáce poistenie, v tom, že môže byť dosť ťažké určiť, či je to správne pre osobu alebo nie. Dôkladné hodnotenie toho, čo by sa stalo, ak by sa človek stal nezamestnaným, by sa malo zvážiť, pretože platby namiesto oznámenia (napríklad) môže spôsobiť, že poistená osoba je skutočne nezamestnaná. V tomto prípade je prístup prijatý poisťovateľmi PPI v súlade s tým, s ktorými bola prijatá Únosy agentúry v súvislosti s dávkami v nezamestnanosti.
Väčšina politík PPI si spotrebitelia nevyužívajú. V niektorých prípadoch spotrebitelia tvrdia, že nie sú vedomí, že majú dokonca poistenie. V predaji spojených s pôžičkami boli výrobky často podporované spoločnosťami Komisie TELESALES. Strach zo straty úveru bol vykorisťovaný, pretože výrobok bol účinne citovaný ako prvok upisovania. Akákoľvek pozornosť na vhodnosť bola pravdepodobne minimálna, ak vôbec existovala. Vo všetkých typoch poistenia sa prijímajú niektoré nároky a niektoré sú zamietnuté. V prípade PPI je počet zamietnutých pohľadávok vysoký v porovnaní s inými druhmi poistenia. Zriedkavé zákazníci, ktorí zámerne vyhľadávajú politiku, môžu mať malý oblek, keď zistí, že nie je to prospech.
Ako PPI je určený na pokrytie splátok na úvery a kreditné karty, väčšina firiem o pôžičkách a kreditných kartách predávajú produkt v rovnakom čase, keď predávajú kreditný produkt. Do mája 2008 existovala vo Veľkej Británii 20 miliónov politík PPI s ďalším nárastom o 7 miliónom politík Rok, ktorý sa potom zakúpil. Prieskumy ukazujú, že 40% poistencov tvrdí, že nie je vedomí, že mali politiku.
„PPI bola nepredávaná a sťažnosti na neho nespýtala v priemyselnom meradle pre dobre desať rokov.“ S týmto nesprávnym predajom vykonávajú nielen bánk alebo poskytovateľov, ale aj makléri tretích strán. Predaj takýchto politík bol typicky podporovaný veľkými provízňami, pretože poistenie by bežne urobilo banku / poskytovateľa viac peňazí, ako je záujem o pôvodný úver, taká, že mnohí poskytovatelia osobných úverov spôsobili malý alebo žiadny zisk z úverov; Všetci alebo takmer všetky zisky boli odvodené z PPI komisie a podielu zisku. Určité spoločnosti vyvinuli predajné skripty, ktoré sme vedeli predajcovia, aby hovorili len na to, že úver bol „chránený“ bez toho, aby sa uvádzala povaha alebo náklady na poistenie. Pri napadnutí zákazníkom, niekedy nesprávne uviedli, že toto poistenie zlepšilo šance dlžníka o získanie úveru alebo že to bolo povinné. Je nepravdepodobné, že by spotrebiteľ vo finančných ťažkostiach ďalej spochybnila politiku a riziko, že úver odmietol.
Nastavenie finančného vykonávacieho úradu bolo teraz pokutovaných niekoľko vysoko profilových spoločností pre rozšírený nesprávny predaj PPI. Finančný orgán (FCA) pokutu Clydesdale Bank £ 20,678,300 pre seriózne zlyhania v procesných procesoch PPI sťažností v období od mája 2011 do júla 2013. Toto je najväčšia invoja pokuta uložená FCA pre nedostatky týkajúce sa PPI. Clydesdale súhlasil, že sa usadí v počiatočnom štádiu vyšetrovania FCA, a teda kvalifikovaný na zľavu 30% etapy 1. Neboli to pre to, že FCA by uložila finančnú pokutu vo výške 29 540 500 GBP.

Výpočty

Cena zaplatená za poistenie na ochranu platby sa môže výrazne výrazne líšiť v závislosti od veriteľa. Prieskum štyridsiatich ôsmich významných veriteľov? Ltd zistil, že cena PPI bola 16-25% z výšky dlhu.
PPI poistné môžu byť účtované mesačne alebo plné PPI prémia môže byť pridané do úveru dopredu na pokrytie nákladov na politiku. S týmto posledným prístupom platby, známy ako „slobodná prémiová politika“, peniaze požičané od Poskytovateľa na zaplatenie poistnej zmluvy vznikajú dodatočný záujem, zvyčajne v tom istom APR as je účtovaný za pôvodnú sumu požičanú, ďalej zvýšiť účinnosť Celkové náklady na politiku zákazníkovi.
Poistenie ochrany platieb na kreditných kartách sa vypočíta odlišne od paušálnych úverov, ako je pôvodne neexistuje výnimočný suma a nie je známe, ak zákazník bude niekedy používať kartové zariadenie. Avšak v prípade používania úverového nástroja a zostatok sa neplatí v plnej výške každý mesiac, zákazník bude účtovaný zvyčajne medzi 0,78% a 1% alebo 0,78 GBP na 1,00 GBP od každých 100 libier, čo je rovnováha ich Zostatok aktuálneho kariet mesačne, ako prémia za poistenie. Keď sa do prémie pridáva úroky z kreditnej karty, môže sa stať veľmi drahými. Napríklad náklady na PPI pre priemernú kreditnú kartu v Spojenom kráľovstve nabíjanie 19,32% v priemere 5000 libier každý mesiac pridáva extra 3,219,88 libier v prémiách a úrokoch.
S paušálnymi úvermi PPI poistné sa vyplácajú vopred s nákladmi z 13% na 56% výšky úveru, ako sa uvádza občianskym poradenstvom (CAB), ktorý spustil super sťažnosť, do toho, čo nazývala ochrannú raketu.
Keď sa úrok účtuje na poistné, náklady na politiku jednej prémie zvyšujú náklady geometricky. Vyššie uvedený zabezpečený úver vo výške 25 000 GBP nad 25-ročného obdobia na 4,5% úrokov stojí zákazník ďalších 20 221,74 GBP pre PPI. MoneyMadeClear vypočíta splácanie za tento úver je £ 138.96 mesačne, zatiaľ čo samostatná politika ochrany platieb pre prieskumu 30-ročnú pôžičku na úhradu rovnakej sumy pokrývajúceho rovnaké obdobie by stálo zákazníka £ 1992 celkovo náklady na politiku jednej prémie.

PPI tvrdí

Poistenie ochrany platieb môže byť mimoriadne užitočné; Mnohé politiky však boli nesprávne predávané popri pôžičkách, kreditných kartách a hypoték. PPI Mis-predaja môže zanechať dlžníkovi s politikou, ak sa im potrebujú urobiť nárok. Rekultivácia PPI Platby a zákonné úrokové poplatky o týchto platbách je možná buď poistenca alebo prostredníctvom advokáta alebo správcovská spoločnosť.
Ak dlžník v čase požičiavania PPI dlhuje peniaze veriteľovi, veriteľ bude mať zvyčajne zmluvné právo na kompenzáciu akejkoľvek vrátenia PPI proti dlhu.
Prvým prípadom PPI bol v rokoch 1992-93 (Bristol Crown Court 93/10771). Posúdilo sa, že celkové platby poistného poistného boli takmer tak vysoké ako celkový prospech, ktorý by mohol byť uplatnený. Ako súčasť vyrovnania sa zaviedla 10-ročná doložka o zverejnení. Po 10 rokoch bola kópia rozsudku zaslaná úradu spravodlivého obchodovania a občanov Rady. Čoskoro potom bola zvýšená super sťažnosť.
Súdne preskúmanie, ktoré nasledovalo zasiahnuť titulky, pretože nakoniec rozhodol v prospech dlžníkov, čo umožnilo veľkému počtu spotrebiteľov získať platby PPI. K dnešnému dňu bol spotrebiteľom splatený 38,3 mld. GBP (máj 2020).
V roku 2014, PPI tvrdenie zo Susan Plevin proti Paragonovi osobným financovaním ukázali, že viac ako 71% predajného PPI bolo Komisiou. To bolo považované za formu nesprávneho predaja. Puzdro Plevin spôsobilo banky a finančný ombudsman, aby preskúmali ešte viac PPI nárokov.
PPI reklamné spoločnosti sú v súčasnosti jedným z najbežnejších zdrojov internetového kliknite na návnadu, často používajú zavádzajúce informácie, ktoré priťahujú záujem z ležérne prehliadania.

Štatistika

Banky Spojeného kráľovstva zriadili multibillion-libry ustanovenia na kompenzáciu zákazníkov, ktorí boli nesprávne predané PPI;

Banková skupina Lloyds odložila 3,6 mld. GBN, HSBC majú ustanovenia o 745 mil. GBP a RBS odhaduje, že by kompenzovali 5,3 mld. GBN.

PPI sa stala najviac sťažovanou na finančnom produkte.

Úverové poistenie v Spojených štátoch

Úverové životné poistenie je typom úverového poistenia predávaného veriteľom vyplatiť nesplatenú rovnováhu pôžičiek, ak dlžník zomrie. Akonáhle je úver vyplatený s úverovým životným poistením, neboli by žiadne nároky na majetok dlžníka. Úverové životné poistenie je účtované vopred, a nie rozšírené cez život úveru. Bežný príklad úveru, ktorý môže zahŕňať úverové poistenie, je splátkovým úverom.
Predaj úverového životného poistenia bol v mnohých prípadoch kontroverzný. Napríklad, spotrebitelia sú niekedy viedli k tomu, že sa domnievajú, že úverové životné poistenie sa vyžaduje, keď sa pridaní do úverových zmlúv. Keď veriteľ predáva viac úverového životného poistenia, než je potrebné zaplatiť úver, náklady na poistné sú nafúknuté spolu s výškou úveru, čo zvyšuje výšku úrokov účtovaných a sumu, ktorú musí spotrebiteľ vrátiť.
Zmluvné podmienky pre pôžičku APR a poplatky sa líšia od štátu na štát a niektoré sú pomerne nejasné. Pre štáty, ktoré nemajú úrokové sadzby na splátky, sú uvedené v mieste, ktoré nie sú uvedené v nevýznamných ustanoveniach.
Pre veriteľov, úverové životné poistenie straty pomery zvyčajne dosahuje 44%, čo znamená, že 44% poistného vyplatených na produkt úverového poistenia sa vráti v nárokoch v porovnaní s pomermi neposkytovania poistenia poistenia výrobku najmenej 70%. Zatiaľ čo mnohé štáty záujmu a územia o úverov, veritelia používajú výrobky, ako je úverové životné poistenie na zvýšenie zisku a celkové náklady na úvery.
Štáty, v ktorých sa zistilo, že predaj poistenia úverov zahŕňajú aspoň jeden typ poistenia zahrnuté s úverovými zmluvami v 80% prípadov. Analyzované zmluvy v priemere zahŕňali 2,67 poisťovní a iných doplnkových produktov. Spotrebitelia, ktorí refinancovať úver, môžu byť nepriaznivo ovplyvnené úverovým poistením, pretože väčšina peňazí, ktoré spotrebitelia zvyčajne platia pred refinancovaním, sa vzťahuje na poplatky a úroky.
Federálna obchodná komisia vydala spotrebiteľský záznam týkajúci sa rôznych druhov úverového poistenia vrátane úverového životného poistenia. Consumer upozornenie FTC zahŕňa nákupy na nákupy pre spotrebiteľov, ktorí hľadajú úver.
Zástancovia pre poistenie úverov argumentujú spotrebitelia, ktorí nie sú poisťovateľom, by mohli mať prospech z výrobku, ako je napríklad úverové životné poistenie než štandardné životné poistenie, pretože v predchádzajúcom scenári sa nevyžaduje žiadna lekárska skúška. V 9 štátoch, ktoré majú zavedené zákony o vlastníctve Spoločenstva, pozostalou stranou by mohla byť zodpovedná za splácanie Dinkoldera bez životného poistenia alebo úverového životného poistenia.