Platobný procesor (Payment processor)

Platobný procesor je nejaký druh transakcie pre finančné výpočty, technicky invertibilnú zmenou výmeny (často treťou stranou) menovaný obchodníkom na spracovanie transakcií z rôznych kanálov, ako sú kreditné karty a debetné karty pre obchodníka nadobúdajúcich bánk. Zvyčajne sa rozdelia na dva typy: predný koniec a zadný koniec.
Spracovatelia front-end majú spojenie s rôznymi kartovými združeniami a poskytovaním autorizačných a zúčtovacích služieb pre obchodníkov obchodných bánk. Spracovatelia back-end prijímajú osady z procesorov front-end a prostredníctvom Banky Federálnej rezervy napríklad presuňte peniaze od vydávajúcej banky do obchodnej banky.
V operácii, ktorá bude zvyčajne trvať niekoľko sekúnd, platobný procesor bude skontrolovať podrobnosti, ktoré dostanú odoslaním, ktorý ich odovzdá, postúpi ich združeniu emisií kariet príslušnej kariet na overenie, a tiež vykonávať sériu opatrení proti podvodom proti transakcii.
Ďalšie parametre, vrátane krajiny vydania karty a jeho predchádzajúcej histórii platby, sa používajú aj na meranie pravdepodobnosti schválenia transakcie.
Akonáhle platobný procesor dostal potvrdenie, že údaje o kreditnej karte boli overené, informácie sa vrátia späť cez platobnú bránu do obchodníka, ktorý potom vyplní platobnú transakciu. Ak je overenie odmietnuté Združením kariet, platobný procesor bude odoslať informácie pre obchodníka, ktorý potom zníži transakciu.

Vývoj platobných technológií

Po stáročia používania kovových mincí, papierová mena urobila prvý vzhľad v Číne počas dynastie Tang (okolo 10. storočia AD) a neskôr bol predstavený na západ v 17. storočí. Aj v 17. storočí, ľudia začali používať kontroly ako spôsob platby, ktorý rástol v popularite od 1800 rokov na začiatku 1900 rokov. Ak chcete pomôcť zefektívniť a centralizovať viac typov meny, U.S. Kongres prešiel zákonom o Federálnej rezerve v roku 1913.
Prvá platobná karta bola vytvorená v roku 1950 Ralph Schneiderom a Frank McNAMARA, aby členmi umožnili členom používať platobné karty v klube Diners, a spotrebitelia boli povinní zaplatiť svoj účet v plnej výške každý mesiac. V roku 1959, American Express vytvoril prvú kreditnú kartu, ktorá umožnila používateľom niesť rovnováhu od mesiaca do mesiaca.
ATM sa objavil v šesťdesiatych rokoch a 1970 ako súčasť rastúceho pohybu smerom k „samoobslužným“ technológiou. Bankomaty poskytli prvú technológiu, ktorá umožnila spotrebiteľom pohodlne uložiť a stiahnuť hotovosť bez toho, aby boli obmedzené na konkrétnu bankovú polohu alebo pracovné hodiny.
V roku 1972 bola v Kalifornii vytvorená prvá Automatizovaná Clearinghouse (ACH) združenie v Kalifornii v reakcii na bankový priemysel obavy, že rozšírené používanie kontroly by prekonalo technológiu potrebnú na ich spracovanie. ACH sa stal primárnou metódou elektronických finančných prostriedkov (EFT) pre agentúry, podniky a jednotlivcov platiť alebo zbierať peniaze online a stále sa bežne používa.
V nasledujúcich desaťročiach sa zrýchlil vývoj platobných technológií. Prvá digitálna mena je pripisovaná algoritmom vyvinutým spoločnosťou David Chaum v roku 1983. Hoci moderný folklór naznačuje možnosť predčasného nákupu na internete – konkrétne, online Marihuana Predaj medzi študentmi MIT a Stanford v rokoch 1971 a 1972, A 1974 Pizza Objednávka od Donald Sherman, A A 1984 Obchod s potravinami od Jane Snowball – prvý legitímne uznávaný online nákup bol s najväčšou pravdepodobnosťou CD predávaný Dan Kohn v roku 1994 pomocou webovej stránky, ktorý sa vyvíjal Netmarket.
Prvá spoločnosť o spracovaní online platby bola založená v roku 1998, najprv pod názvom Confitne, ktorá bola neskôr zmenená na x.com, ktorá sa opäť zmenila na svoj aktuálny názov, PayPal, v roku 2001. Trh pokračoval v rozširovaní v nasledujúcich dvoch desaťročiach, rozvetvení Do úplného spracovania platieb, ktoré zahŕňajú kartové spoločnosti, digitálne peňaženky a aplikácie, kryptokrobens, platobné softvérové ​​platformy a brány, elektronické obchody partnerstvá a peer-to-peer platby. Ďalšie technológie, ktoré sú životne dôležité pre platobné ekosystém, sú systémy a procesy zabezpečenia dát, automatizované funkcie a nástroje zákaznícke zákazky.
Budúcnosť priemyslu spracovania platieb je poháňaná zvýšením vertikálnych špecifických procesorov, zrýchlené prijatie bezkontaktných spôsobov platby (v reakcii na obmedzenia súvisiace s COVID-19 na kontaktné a osobné interakcie) a trend voči zákazníkovi Výber a autonómia, najmä v západných kultúrach.

Moderné implementácie

Vďaka mnohým regulačným požiadavkám vyberaným na podniky je moderný platobný procesor zvyčajne spolupracuje s obchodníkmi prostredníctvom konceptu známy ako softvér-as-a-service (SaaS).

Platobné procesory SAAS ponúkajú jeden, regulačný elektronický portál, ktorý umožňuje obchodníkovi kontrolovať kontroly (často nazývané diaľkové zachytávanie vkladov alebo RDC), spracovávajú jednorazové a opakujúce sa platby kreditných kariet (bez obchodníka ukladania údajov o karte na mieste obchodníka),

Proces Single a opakujúce sa ACH a hotovostné transakcie, režimové remitencie a platby na web.

Tieto funkcie založené na cloud sa vyskytujú bez ohľadu na vznik prostredníctvom integrovanej platformy platformy Platobného procesora.

To má za následok zníženie nákladov, urýchlené časovo na trhu a zlepšenie kvality spracovania transakcií.

Kvalita spracovania transakcií

Elektronické platby sú vysoko náchylné na podvody a zneužívanie. Zodpovednosť za zneužitie údajov o kreditných kartách môže vystaviť obchodníkovi k významným finančným stratám, ak sa pokúšali snažiť o svoje riziká na vlastnú päsť. Jedným zo spôsobov, ako znížiť túto expozíciu nákladov a zodpovednosti, je segmentovať transakciu predaja z vyplatenia splatnej sumy. Mnohí obchodníci ponúkajú predplatné služby, ktoré si vyžadujú platbu od zákazníka každý mesiac. Platobné procesory SaaS zmierňujú zodpovednosť za riadenie opakovaných platieb od obchodníka a udržiavať bezpečné a zabezpečenie informácií o platbe, ktorý sa vráti do obchodníka platby „token“ alebo jedinečný zástupný symbol pre údaje karty. Prostredníctvom tokenizácie, obchodníci sú schopní používať tento token na spracovanie poplatkov, vykonávať náhrady alebo vyprázdnené transakcie bez ukladania údajov o platobných kartách, ktoré môžu pomôcť, aby obchodník systém PCI-kompatibilný. Tokenizácia môže byť lokálne (na systéme obchodníka) alebo vzdialený (na systéme poskytovateľa služieb); Ten poskytuje vyššiu úroveň bezpečnosti proti porušeniu. Ďalšia metóda ochrany údajov o platobných kartách je poukazuje na bodové šifrovanie, ktoré šifruje údaje karty karty tak, aby jasné informácie o platbe textu neboli prístupné v systéme obchodníka v prípade porušenia údajov. Niektoré platobné spracovatelia sa špecializujú aj na spracovanie vysoko rizík pre priemyselné odvetvia, ktoré podliehajú častým vráteniam, ako je distribúcia videa dospelých.

Sieťová architektúra

Typická sieťová architektúra moderných online platobných systémov je reťaz poskytovateľov služieb, z ktorých každá poskytuje jedinečnú hodnotu platobnej transakcie a každá pridávanie nákladov na transakciu: Merchant, Point-of-Sales (POS) softvér ako služba (SaaS) , agregátor, sieť kreditnej karty a banky. Obchodník môže byť vývodom tehlovej a malty alebo on-line zásuvky. Poskytovateľ POS SaAS je zvyčajne menšou spoločnosťou, ktorá poskytuje zákaznícku podporu obchodníkovi a je prijímačom transakcií obchodníka. Poskytovateľ POS predstavuje agregátor pre obchodníkov. Objemy transakcie POS poskytovateľa sú malé v porovnaní s objemom agregatorov, takže priame spojenie s hlavnými sieťami kreditných kariet nie je opodstatnené, pretože nízka prevádzka. Okrem toho, že obchodník nezaujíma dostatok prevádzky, aby si vyžadoval priame spojenie s agregátorom. Týmto spôsobom sú rozsah a zodpovednosti rozdelené medzi rôznych obchodných partnerov, aby ľahko riadili technické otázky, ktoré vznikajú.