Nepoistiteľné riziko. (Uninsurable Risk)

Čo je to nepoistiteľné riziko ?

Nepoistiteľné riziko je stav, ktorý predstavuje nepoznateľné alebo neprijateľné riziko straty alebo situácia, v ktorej by bolo poistenie v rozpore so zákonom.

Poisťovne obmedzujú svoje straty tým, že nepreberajú určité riziká, pri ktorých je veľká pravdepodobnosť straty.

Mnoho štátov ponúka poistenie pre inak nepoistiteľné riziká prostredníctvom svojich „vysoko rizikových skupín“.

Doživotné výhody však môžu byť obmedzené a poistné môže byť drahé.

• Nepoistiteľné riziko je stav, ktorý predstavuje pre poisťovňu nepoznateľné alebo neprijateľné riziko straty.
• Medzi nepoistiteľné riziko môže patriť situácia, v ktorej je poistenie v rozpore so zákonom, napríklad krytie trestných sankcií.
• Nepoistiteľným rizikom môže byť udalosť, ktorá sa pravdepodobne stane, napríklad hurikán alebo povodeň, v oblasti, kde sú tieto katastrofy časté.
• Niektoré poisťovacie spoločnosti poskytujú vysoko rizikové krytie, ale krytie môže byť obmedzené a drahé.

Pochopenie nepoistiteľného rizika.

Mnoho ľudí si kupuje poistenie, aj keď je malá pravdepodobnosť, že poistený bude poistku potrebovať. Napríklad mladí dospelí si môžu kúpiť životné poistenie alebo zdravotné poistenie prostredníctvom svojich zamestnávateľov napriek tomu, že nie je pravdepodobné, že by toto poistenie potrebovali mnoho rokov. Poistenie si kupujú aj ostatní, ktorí sú vystavení väčšiemu riziku a obe skupiny platia mesačné poistné poisťovni.

Poisťovacie spoločnosti uplatňujú politiku nazývanú združovanie rizík, čo je výber poistného od tých, u ktorých je menej pravdepodobné, že budú poistenie potrebovať (tzv. Nízkorizikové), a od tých, u ktorých je pravdepodobnejšie, že poistenie budú potrebovať (nazývané vysoko rizikové). Zoskupením veľkého počtu ľudí do spoločného fondu nízko rizikoví jednotlivci v zásade platia (prostredníctvom svojich prémií) náklady na vysoko rizikových jednotlivcov. Ak by poisťovňa kryla nepoistiteľné riziká, pravdepodobne by došlo k zvýšeniu výplat za poistné plnenia, čo by znížilo prostriedky v poistnej skupine. Výsledkom je, že v štandardných balíkoch poistného krytia nie sú zahrnuté nepoistiteľné riziká. Aby fungovalo poistenie, väčšina skupiny musí ísť bez straty. V opačnom prípade dôjdu poisťovni peniaze.

Riziko je poistiteľné, ak sa riziko považuje za vypočítateľné a dá sa merať a sledovať poistnými matematikmi, ktorí študujú údaje a pravdepodobnosti pre poisťovacie spoločnosti. Ak rieka za storočie zaplaví 800-krát, predstavuje povodeň poistiteľné riziko. Poisťovateľ však nemôže poistiť pre prípad zlyhania manželstva. Pri toľkých faktoroch neexistuje spôsob, akým by aktuár mohol rozumne vypočítať konečnú pravdepodobnosť úspechu alebo neúspechu. To je podstata nepoistiteľného rizika.

Vysoko rizikové krytie je k dispozícii od niektorých poisťovacích spoločností a ľudia s nepoistiteľnými rizikami by týmto spôsobom mohli dosiahnuť určitú úroveň krytia, krytie však bude pravdepodobne obmedzené a poistné drahšie. Niektoré vlády ponúkajú poistné krytie, keď trhy bežného komerčného poistenia nemôžu prijať riziko. Vládne poistenie proti povodniam je dostupné napríklad vo vysoko rizikových oblastiach, pretože bežné poisťovacie spoločnosti nebudú písať poistné zmluvy.

Špeciálne zretele.

Označenie rizika za nepoistiteľné nie je jednoduchý záver.

Niektoré riziká sú zo zákona jednoznačne nepoistiteľné, napríklad krytie trestných pokút a penále, pretože zákon takéto krytie zakazuje.

Avšak v skutočnosti neexistuje presvedčivý komplexný zoznam všetkých nepoistiteľných rizík.

Súčasťou práce manažérov podnikových rizík je čo najlepšie identifikovať ich organizačné riziká a potom pracovať na riadení alebo eliminácii týchto rizík.

Na odstránenie väčšiny tohto rizika možno niekedy použiť komerčné poistenie, ale nie vždy je to možné.

Príklady nepoistiteľných rizík.

Aj keď každá poisťovňa môže mať svoje vlastné politiky týkajúce sa toho, čo považuje za poistiteľné a nepoistiteľné, nižšie sú uvedené príklady rizík, ktoré môžu byť mnohými spoločnosťami považované za nepoistiteľné.

Príliš pravdepodobné.

Ak poisťovňa považuje udalosť, ako je prírodná katastrofa alebo katastrofa, za príliš pravdepodobnú, bude pravdepodobne nezaistiteľná.

Ak sa napríklad dom nachádza na pobreží s častými hurikánmi a škodami na majetku, môžu poisťovacie spoločnosti považovať riziko poškodenia za príliš pravdepodobné.

Vo výsledku by bolo riziko nepoistiteľné, čo znamená, že poisťovacie spoločnosti neposkytujú žiadne krytie spôsobené konkrétnou nepoistiteľnou udalosťou.

Za nepoistiteľné riziko pre poisťovacie spoločnosti sa môžu považovať aj domy, ktoré sa nachádzajú v záplavových zónach alebo v oblastiach, kde často dochádza k zosuvom pôdy.

Jednotlivci a majitelia domov by pravdepodobne museli vyhľadať pomoc od vlády alebo poisťovacej spoločnosti, ktorá poskytuje vysoko rizikové krytie.

Riziko dobrého mena.

Spoločnosť môže poškodiť svoje dobré meno.

Napríklad stiahnutie výrobkov spoločnosti z dôvodu bezpečnostných rizík by mohlo poškodiť meno a povesť spoločnosti.

Poisťovňa by čelila zložitej výzve pri určovaní peňažnej hodnoty dobrého mena spoločnosti, aby mohla túto čiastku poistiť.

Existuje príliš veľa faktorov a premenných, ktoré poisťovateľ potrebuje na to, aby ocenil reputáciu jednej spoločnosti v porovnaní s druhou, a príliš veľa vecí by sa mohlo pokaziť.

Regulačné riziko.

Nariadenia sú zákony vydané vládnymi agentúrami určené na ochranu občanov pred protiprávnym konaním spoločností alebo iných strán.

Predpisy sa môžu často meniť a mnoho firiem sa snaží udržať krok s dynamickým regulačným prostredím.

Medzi príklady nariadení patria nové zákony na ochranu životného prostredia alebo zmeny v zákonoch o bezpečnosti potravín týkajúcich sa spôsobu spracovania potravín.

Poisťovacie spoločnosti by mali náročnú úlohu pri predpovedaní pravdepodobnosti regulačných zmien a priraďovaní peňažnej hodnoty k škodám spôsobeným spoločnosti v dôsledku tejto zmeny.

Riziko obchodného tajomstva.

Riziko obchodného tajomstva môže zahŕňať národnú bezpečnosť, keď zamestnanec štátnej správy berie informácie z počítača.

Riziko môže nastať aj v spoločnostiach, keď si zamestnanec môže vziať zoznam klientov domov a ponúknuť ho konkurencii výmenou za prácu.

Spoločnosti by len ťažko našli poisťovateľa, ktorý by škodu kryl, ak by došlo k odcudzeniu alebo prezradeniu jej obchodných tajomstiev.

Politické riziko.

Nadnárodné spoločnosti čelia výzvam, keď otvárajú svoje aktivity v zámorí.

Spoločnosti, ktoré majú sídlo v rozvojových krajinách, môžu čeliť politickým rizikám, ako sú politické otrasy, ak dôjde k zvrhnutiu alebo zrúteniu vlády.

Rozvojové krajiny často nemajú finančnú stabilitu rozvinutých krajín, a preto môžu svoje záväzky nesplácať alebo splácať.

Celoštátne zlyhanie môže zahŕňať neschopnosť platiť za verejné služby alebo krajina neschopná splácať svoj štátny dlh.

Poisťovne by nedokázali predpovedať pravdepodobnosť výskytu politickej udalosti a náklady na jej poistenie by boli pravdepodobne neúmerné.

Pandemické riziko.

Pandémia je prepuknutie choroby, ktorá sa šíri po celej krajine alebo po celom svete.

Riziko pandémie, napríklad koronavírusu, je pre poisťovacie spoločnosti takmer nemožné predvídať a odhadovať škody, ktoré by mohli byť spôsobené jednotlivcom a spoločnostiam.

Podniky môžu byť schopné využiť iné poistné zmluvy na pokrytie niektorých nákladov spojených s pandémiou.

Spoločnosť môže mať napríklad poistenie, ktoré kryje odstávky v ich dodávateľskom reťazci, napríklad nemožnosť nakupovať suroviny alebo zásoby.

Rovnako ako v prípade ďalších nepoistiteľných rizík, existujú aj niektoré poisťovacie spoločnosti, ktoré sú ochotné kryť riziká spojené s pandémiou.

V rámci týchto poistných zmlúv však môžu byť stanovené limity a vysoké poistné.