Jednotný kód spotrebiteľského úveru (UCCC). (Uniform Consumer Credit Code (UCCC))

Čo je jednotný kód spotrebiteľského úveru (UCCC) ?

Jednotný kódex spotrebiteľského úveru (UCCC) je kódex správania, ktorý upravuje transakcie spotrebiteľského úveru.

Poskytuje pokyny pre zákony týkajúce sa nákupu a používania všetkých typov úverových produktov od hypoték po kreditné karty.

Je určená na ochranu spotrebiteľov, ktorí používajú úver, pred podvodmi a dezinformáciami.

• Jednotný kódex spotrebiteľského úveru (UCCC) je kódex správania, ktorý má zabrániť podvodom a dezinformáciám v úverových transakciách.
• Deväť štátov prijalo kódex, zatiaľ čo iné zapracovali jeho ustanovenia.
• Kódex poskytuje pokyny pre úvery vrátane obmedzení úrokových sadzieb, ochrany pred úžerou a uzatvárania spravodlivých zmlúv.

Pochopenie Jednotného kódexu spotrebiteľského úveru (UCCC).

Jednotný kódex spotrebiteľského úveru bol schválený Národnou konferenciou komisárov o jednotných zákonoch štátu v roku 1968. Neskôr bol revidovaný v roku 1974, aby držal krok s legislatívnymi a finančnými zmenami v systéme. Tento zákon sám osebe nie je federálnym ani štátnym zákonom, môžu ho však štáty použiť na vypracovanie konzistentných zákonov o spotrebiteľskom úvere.

Aj keď sa tento kódex nepoužíva na národnej úrovni, prijalo ho deväť štátov – Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah a Wyoming – pričom ďalšie štáty do svojich zákonov začlenili aspoň niektoré z týchto ustanovení. Južná Karolína a Wisconsin majú kódy, ktoré sú veľmi podobné UCCC.

Jedným z najdôležitejších usmernení v UCCC je obmedzenie úrokových sadzieb účtovaných veriteľmi. Skutočné stropy pre sadzby sa však líšia podľa typu poskytnutého úveru. Kódex tiež podporuje nižšie úrokové sadzby obmedzením prekážok vstupu na trh v oblasti spotrebiteľských úverov. Kódy to robia na základe teórie, že väčšia konkurencia bude mať za následok nižšie spotrebiteľské sadzby.

Okrem ochrany pred úžerou – nezákonné požičiavanie peňazí a účtovanie neprimerane vysokých poplatkov – sa veľa pokynov týka uzatvárania spravodlivých zmlúv vydávaných spotrebiteľom poskytovateľmi pôžičiek. Kódex napríklad zakazuje použitie doložiek o vzdaní sa obrany pri poskytovaní pôžičiek. V ustanovení o vzdaní sa obrany sa uvádza, že dlžník sa vzdáva práva na akúkoľvek právnu obranu v prípade konfliktu s veriteľom. Takéto ustanovenia umožňujú veriteľovi prijať súhrnný rozsudok proti dlžníkovi bez možnosti ochrany na súde alebo v arbitráži.

Tento kód tiež obmedzuje takzvané neuvážiteľné transakcie. Tieto dohody sa zvyčajne dajú interpretovať, ale týkajú sa rokovaní, ktoré sú tak ohromne jednostranné, že sa považujú za nevymáhateľné. Tieto jednostranné postupy môžu zahŕňať vylúčenie zodpovednosti za záruku alebo zjavné skreslenie údajov o výrobkoch.

Špeciálne zretele.

Kreditné karty boli v čase písania prvej verzie kódu relatívne novým typom spotrebiteľského úveru. Ale s nárastom používania kreditných kariet sa ukázalo, že pokyny UCCC majú zásadný význam pre ochranu spotrebiteľov. Jedna primárna smernica hovorí, že banka, ktorá vydáva kreditnú kartu, podlieha aj nárokom držiteľa karty na obchodníka.

S vývojom nových technológií a systémov a zmenami v oblasti financií ostávajú niektoré služby vyňaté z UCCC. Napríklad dohody o zdieľaní príjmu (ISA), ktoré sú pilotované univerzitami v Indiane, nepodliehajú UCCC. Na základe týchto dohôd vzdelávacia inštitúcia preberá časť výdavkov študenta výmenou za podiel z jeho budúcich príjmov.

Federálne právo nahradilo niektoré z pokynov uvedených v kódexe. Jedným z príkladov sú obmedzenia agresívnych postupov vymáhania, ktoré sa v súčasnosti riadia zákonom o spravodlivých postupoch vymáhania dlhov (FDCPA). Ďalším je pôvodné usmernenie o zverejňovaní úverových podmienok. Zákon o pravde v požičiavaní (TILA) teraz obsahuje tieto pravidlá.

História jednotného kódu spotrebiteľského úveru (UCCC).

Ako bolo uvedené vyššie, UCCC bola založená v roku 1968 ako spôsob ochrany spotrebiteľov pred predátorskými a pochybnými úverovými transakciami. V roku 1974 boli urobené zmeny a doplnky k aktualizácii kódexu, keď sa menil finančný priemysel a právne prostredie.

Kódex vyvinula Národná konferencia komisárov pre jednotné právne predpisy štátu – označovaná tiež ako Komisia pre jednotné právo. Komisia bola založená v roku 1892 s cieľom poskytnúť štátom jasnú legislatívu a stabilitu v zákonnom práve. Celkom 350 komisárov – všetci sú právnici – je menovaných štátmi, Kolumbijským okresom, Portorikom a Americkými Panenskými ostrovmi.

Komisia je zodpovedná za viac ako 300 rôznych jednotných aktov vrátane UCCC a Jednotného obchodného zákonníka (UCC). UCC je súbor zákonov a iných právnych predpisov, ktoré majú pomôcť štandardizovať obchodné transakcie medzi subjektmi v rôznych štátoch. Kódex bol prijatý v roku 1952 ako reakcia na problémy, ktorým spoločnosti čelili pri obchodovaní cez štátne hranice. UCC, ktorý prijala väčšina štátov, poskytuje právne pokyny a štandardy, ktoré upravujú transakcie ako bankovníctvo a požičiavanie.

Ďalšie akty vyvinuté komisiou sa zaoberajú rôznymi témami vrátane rodinného a domáceho práva, nehnuteľností, dedičstva, obchodného práva, riešenia sporov, trustov a majetkového práva.