Rastúca kapitálová hypotéka (GEM). (Growing-Equity Mortgage (GEM))

Čo je to hypotéka na rastúci kapitál (GEM) ?

Rastúca kapitálová hypotéka (GEM) je typ hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou, pri ktorej sa mesačné splátky časom zvyšujú podľa stanoveného harmonogramu, a nie zostať fixné a rovnaké počas doby splatnosti pôžičky.

Úroková sadzba úveru sa nemení a nikdy nedochádza k negatívnemu umorovaniu.

Namiesto toho je prvá splátka úplne amortizujúcou splátkou a keďže sa splátka časom zvyšuje, dodatočná suma nad rámec plne amortizovanej splátky sa použije priamo na zostávajúci zostatok istiny hypotéky, čím sa skráti životnosť

hypotéka a zvýšenie celkového úrokového sporenia.

• Rastúca kapitálová hypotéka (GEM) je variáciou hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou, kde sú naplánované ďalšie splátky istiny a časom sa zvyšujú, často o 5% ročne.
• Dodatočné splátky umožňujú splácanie hypotéky rýchlejšie a s nižšími celkovými splátkami úrokov.
• FHA ponúka pôžičky GEM dlžníkom, ktorí majú vysoký potenciál rastu výnosov a ktoré môžu pokryť postupne sa zvyšujúce platby, kde FHA poistí veriteľa proti stratám.

Ako fungujú hypotéky na rastúci kapitál.

Hypotéka s rastúcim kapitálom efektívne umožňuje dlžníkovi urýchliť splácanie hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou naplánovaním ďalších splátok istiny, ktoré sa časom zvyšujú. Výhodou hypotéky na rastúci kapitál je okrem predčasného splatenia financovania aj budovanie vlastného kapitálu v domácnosti, ktorý môže dlžník v prípade potreby využiť. Platby za hypotéky na rast akciového kapitálu sa zvyčajne každoročne zvyšujú a zvyšujú sa až o 5% ročne.

Výstraha tohto typu financovania spočíva v tom, že vzhľadom na to, že veľkosť platieb sa každoročne zvyšuje, je takisto potrebné, aby sa platy majiteľov domov alebo ich schopnosť rásť prispôsobili aj väčším výplatám.

Hypotéku s rastúcim majetkom si nemožno zamieňať s hypotékou s odstupňovanými splátkami. Hypotéka s odstupňovanými splátkami má tiež fixnú úrokovú sadzbu a splátky, ktoré sa zvyšujú v stanovených intervaloch, ale hypotéka s odstupňovanými splátkami má aj záporné odpisy. Inými slovami, na rozdiel od hypotéky s rastúcim kapitálom sú počiatočné splátky hypotéky s odstupňovanými splátkami stanovené nižšie, ako by bola úplne amortizačná splátka (v skutočnosti sú stanovené nižšie, ako by bola splátka iba na úroky). To vytvára negatívne odpisy, nie úspory úrokov.

Ďalšie aspekty týkajúce sa klenotov.

Žiadosť o hypotéku s rastúcim kapitálom môže byť rovnaká ako žiadosť o iný typ hypotéky s porovnateľnými úverovými požiadavkami. S týmto typom hypotéky môžu byť spojené možnosti nižšej zálohy. Niektorí poskytovatelia pôžičiek, ktorí ponúkajú hypotéky na rastúci kapitál, najmä začínajúcim kupujúcim domov, ktorí by si inak pravdepodobne nemohli dovoliť počiatočné náklady na kúpu domu. Ďalej môžu byť tieto pôžičky ponúkané tým, ktorí tiež nemusia mať nárok na bežné hypotéky. Federálna správa o bývaní ponúka hypotekárny program zameraný na rastúci kapitál špeciálne pre tento účel.

Podľa pokynov FHA môžu osoby s obmedzeným príjmom, ktoré však tiež oprávnene očakávajú zvýšenie svojich zárobkov, požiadať o zvýšenie hypotéky na kapitál. Ak sú tieto hypotéky poistené prostredníctvom FHA, poskytovatelia pôžičiek dostanú ochranu v prípade neplnenia zo strany dlžníka. Poistenie FHA pre hypotéky na rastúci kapitál môže pokrývať nové nákupy, refinancovanie a obnovu nehnuteľností. Financovanie môže byť tiež pre jednotky v kondomíniách alebo podiely na družstevnom bývaní.